Multiple Sklerose (MS) ist eine chronisch-entzündliche neurologische Erkrankung, die das zentrale Nervensystem (Gehirn und Rückenmark) betrifft. Sie beginnt meist im frühen Erwachsenenalter und wird oft als die "Krankheit mit 1000 Gesichtern" bezeichnet, da Verlauf, Beschwerden und Therapieerfolg von Patient zu Patient stark variieren. MS ist nicht ansteckend, nicht zwangsläufig tödlich, kein Muskelschwund und keine psychische Erkrankung. Die Ursachen sind vielfältig, wobei ein Zusammenspiel von Faktoren wie Immunsystem und genetischer Veranlagung vermutet wird. Mögliche Symptome sind motorische Störungen, Sehstörungen, Gefühlsstörungen, Gangunsicherheit, verwaschene Sprache und Lähmungserscheinungen.
Multiple Sklerose und Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Herausforderung
Die Diagnose MS stellt bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) eine große Herausforderung dar. Viele Versicherungsgesellschaften lehnen Anträge von MS-Patienten direkt ab. Dies zeigt sich auch in Risikotools der Versicherer, die bei Eingabe der Diagnose MS ohne weitere Nachfragen eine Ablehnung signalisieren.
Direkte Ablehnung durch Risikotools
Einige Versicherer zeigen in ihren Risikotools, dass sie die Erkrankung genauer prüfen würden. Nach aktuellem Kenntnisstand führt die Einreichung der Unterlagen jedoch meist zu einer Ablehnung. Es ist zwar möglich, eine anonyme Risikovoranfrage bei den Versicherungsgesellschaften zu stellen, aber der Aufwand lohnt sich aufgrund der hohen Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung oft nicht.
Vorsicht vor vereinfachten Gesundheitsfragen
Sonderaktionen der Versicherer mit vereinfachten Gesundheitsfragen scheinen eine Lösung zu sein, um eine BU-Versicherung trotz MS zu erhalten. Die Erkrankung MS ist jedoch in allen Aktionen angabepflichtig. Zudem besteht eine "spontane Anzeigepflicht", die besagt, dass der Versicherungsnehmer seine Krankheit angeben muss, auch wenn nicht explizit danach gefragt wird. Andernfalls kann der Versicherer den Vertrag wegen arglistiger Täuschung anfechten.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Da die Chancen auf eine BU-Versicherung mit der Diagnose MS gering sind, sollten Betroffene alternative Absicherungsmöglichkeiten in Betracht ziehen.
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Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen
Eine Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen kann eine Teilabsicherung darstellen. Hierbei ist jedoch auf einen hohen Mitwirkungsanteil zu achten. Diese Versicherung deckt jedoch nur Unfälle ab und bietet keine Absicherung bei Krankheit.
Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen
Eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen kann eine weitere Möglichkeit zur Teilabsicherung im Krankheitsfall sein. Die Beiträge können sich jedoch in Zukunft erhöhen.
Die Bedeutung eines frühen Versicherungsabschlusses
Die Schwierigkeiten, eine BU-Versicherung mit Vorerkrankungen wie MS zu erhalten, unterstreichen die Bedeutung eines frühen Versicherungsabschlusses. Eltern sollten in Erwägung ziehen, für ihre Kinder frühzeitig eine BU-Versicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung abzuschließen, die später in eine vollständige BU-Versicherung umgewandelt werden kann.
Erfahrungen und Perspektiven von Betroffenen
Der Austausch von Erfahrungen und Perspektiven von MS-Betroffenen ist wichtig, um sich gegenseitig zu unterstützen und zu informieren. In Foren und Gruppen können Betroffene ihre Erfahrungen mit Versicherungen teilen und sich über alternative Absicherungsmöglichkeiten austauschen.
Risikolebensversicherung: Eine Option für Hinterbliebene
Auch wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von Vorerkrankungen wie MS nicht möglich ist, kann eine Risikolebensversicherung eine sinnvolle Absicherung für die Hinterbliebenen darstellen. Diese Versicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus, die zur finanziellen Absicherung der Familie verwendet werden kann.
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Unterschiedliche Arten der Risikolebensversicherung
Bei der Risikolebensversicherung gibt es verschiedene Varianten, die sich im Verlauf der Versicherungssumme unterscheiden:
- Konstante Versicherungssumme: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich.
- Linear fallende Versicherungssumme: Die Versicherungssumme sinkt über die Laufzeit linear ab.
- Nach Tilgungsplan fallende Versicherungssumme: Die Versicherungssumme passt sich dem Tilgungsplan einer Immobilienfinanzierung an.
Tarifvarianten und Leistungen der ERGO Risikolebensversicherung
Die ERGO bietet verschiedene Tarifvarianten der Risikolebensversicherung an:
- Grundschutz: Bietet den grundlegenden Schutz im Todesfall.
- Komfort: Enthält zusätzliche Leistungen wie eine Nachversicherungsgarantie.
- Premium: Bietet den umfassendsten Schutz mit zusätzlichen Optionen wie einer Verlängerungsoption.
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn bestimmte Ereignisse eintreten (z.B. Geburt eines Kindes, Heirat, Immobilienerwerb).
Verlängerungsoption
Die Verlängerungsoption im Premium-Tarif ermöglicht es, die Laufzeit der Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern.
Unfallversicherung: Schutz vor den finanziellen Folgen von Unfällen
Eine private Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung zur Risikolebensversicherung, da sie die finanziellen Folgen von Unfällen absichert. Sie zahlt eine einmalige Kapitalleistung oder eine monatliche Rente, wenn es aufgrund eines Unfalls zu einer dauerhaften Beeinträchtigung kommt.
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Leistungen der Unfallversicherung
Die Leistungen der Unfallversicherung können je nach Tarif variieren. Wichtige Leistungen sind:
- Einmalige Kapitalleistung: Wird bei dauerhafterInvalidität aufgrund eines Unfalls ausgezahlt.
- Unfallrente: Wird monatlich bei dauerhafter Invalidität aufgrund eines Unfalls gezahlt.
- Kosmetische Operationen: Übernimmt die Kosten für kosmetische Operationen nach einem Unfall.
- Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld: Zahlt ein Tagegeld während des Krankenhausaufenthalts und der Genesungszeit.
- Bergungskosten: Übernimmt die Kosten für die Bergung nach einem Unfall.
Faktoren, die die Versicherungsbeiträge beeinflussen
Die Versicherungsbeiträge bei Unfallversicherungen hängen von verschiedenen Faktoren ab:
- Versicherungssumme: Je höher die Versicherungssumme, desto höher der Beitrag.
- Beruf: Je riskanter der Beruf, desto höher der Beitrag.
- Hobbys: Je riskanter die Hobbys, desto höher der Beitrag.
- Gesundheitsprüfung: Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Leistungsausschlüssen führen.
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